你和财务顾问一起工作，因为你相信他的服务可以优化你的投资。但是你有没有读过相关产品和财务费用的细则?它们可能会损害你的投资组合。
向你的财务顾问支付2% - 3%的年费似乎是为了确保你的钱在有能力的人手中而付出的小小代价。然而，根据去年发表的《个人资本》(Personal Capital)报告，在人的一生中，这些比例可能会累积到数十万美元。
这些费用和费用比率在不同的公司之间甚至在同一组织内都有很大的差别，而且它们经常作为隐藏在细则中的难以理解的行业术语出现。而且，如果你足够勤奋地追捕他们，那么通过你的账户追踪他们就是另一种野兽。
破译最常见的隐藏费用
对于共同基金和交易所交易基金(etf)这样的投资，你通常每年都要支付服务和管理费用，在几十年的时间里，这些费用可能高达数千美元。有管理费、顾问费、服务费，甚至12b-1的分销费(基本上就是营销成本)，这些费用常常深埋在基金的报告中，以至于普通投资者很难准确解读她在支付什么。
当涉及到共同基金和etf时，通常有三种主要(通常是隐藏的)成本:费用比率、负载费、交易成本和市场影响。
费用比率是你对资产管理收取的主要费用，通常在每年0.1%到2%之间。负载费基本上是指你所投资的共同基金经纪人的佣金。虽然etf没有手续费，但它们在共同基金中很常见。交易成本，或佣金，是你在账户内买卖基金时支付的费用。etf通常没有内部交易成本转嫁给客户，但你可以支付佣金在账户内进行交易。最后，市场影响是指当一只大型基金买入一只股票，推高价格，然后卖出，再下跌时所产生的隐性成本。这会影响股票的表现，严重影响你的投资。
这些费用是值得支付的，但这取决于服务的质量和水平。虽然一些理财顾问提供资产配置和财务规划，但其他人只是选择股票或基金，没有提供很多其他好处。此外，许多顾问收取高额费用，然后再以额外的高额费用购买活跃的共同基金，因此你会遭受两次打击。
揭露隐藏的费用
许多投资者认为，他们支付的费用越多，得到的服务就越好。
事实上，在2017年，我们发布的一项民意调查显示，32%的人认为更高的费用会带来更高的回报。然而，情况并非总是如此，投资者不让金融机构利用它们比以往任何时候都重要。
许多公司通过将费用隐藏在细则中来淡化费用对投资的影响，让投资者完全不知道他们一生中可能会损失数十万美元。例如，如果你的401(k)退休金计划在你职业生涯的每一年都达到最大值，那么在你的一生中，费用造成的平均额外损失总计超过40万美元。即使是1%的差异也会让投资者在同一时间内额外损失24万美元的费用。
更糟糕的是，由于长期收费，这并不能完全反映你在总回报中损失的金额，因为投资没有时间增长和复利。简而言之，3%的费用与1%的费用(包括费用和放弃的回报)相比，你一生中损失的总额超过74万美元。
你怎样才能更好地控制自己的财务未来?和你的财务顾问谈谈他使用的产品和相关的费用。如果服务实现了您的目标，那么一些成本是有效的，但是其他成本只是浪费现金。以下是如何判断你的财务顾问的行为是否符合你的最佳利益:
1. 需求的透明度
投资者需要对自己的财务状况拥有自主权，这意味着你需要能够判断你从顾问那里得到的财务建议是否真的符合你的最佳利益，或者他只是在试图向你推销你不需要的服务。
了解你的导师是如何获得报酬的。共同基金公司对他销售给客户的产品、客户投资组合中的现金数量或交易频率的补偿是否激励了他?另外，做一些调查，看看公司在技术上是如何投资的。有些公司在技术上没有足够的投资，这意味着他们不能提供你整个财务状况的透明快照，因此，他们可能无法给你最好的建议。
2. 分析费用时间表
费用通常不是固定不变的，每个月都会有所不同，所以通过研究你的费用表，你会更好地了解你付了多少钱。和你的财务顾问谈谈你要付的具体费用，以及你要付多少钱，你也许能减少或消除其中一些费用。在某些情况下，它甚至可能有助于增加您的投资，以达到收费断点和降低您的费率。
3.在你承诺之前先货比三家
你不会买你在停车场看到的第一辆车，所以不要向你找到的第一个财务顾问承诺。四处寻找理财建议，做一些调查，确保你真正在最大限度地利用你的钱。如果你得到的建议不值你所付的费用，那就找一个更好的。你的财务未来取决于你自己，你控制它的时间越长，从长远来看你可能损失的钱就越多。
据MarketWatch报道，超过60%的美国人不知道自己支付了多少费用。如果你不知道你到底花了多少钱，做调查并提出正确的问题是很重要的。如果你不这样做，你可能会拿几十万美元和一个安全的金融未来冒险。
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